Když se rozhodujeme pojistit nemovitost, je důležité porozumět rozdílům mezi pojistnou částkou, pořizovací cenou a prodejní cenou. Tyto termíny se často zaměňují, což může vést k nepříjemným překvapením při pojistném plnění. Tento článek se zaměřuje na vysvětlení těchto pojmů a důvodů, proč je důležité pojistnou částku nastavit správně.

Co je pojistná částka, pořizovací cena a prodejní cena?

Pojistná částka je hodnota, na kterou je vaše nemovitost pojištěna. Tato částka by měla pokrýt náklady na znovupořízení nebo obnovu nemovitosti v případě jejího zničení či poškození. Nezahrnuje však hodnotu pozemku, protože pozemek obvykle neztrácí svou hodnotu ani při totálním zničení stavby. Pojistná částka by měla být nastavena tak, aby zahrnovala všechny náklady spojené s obnovou, tedy materiály, stavební práce, a další nezbytné výdaje.

Pořizovací cena je částka, kterou jste za nemovitost zaplatili při jejím nákupu. Tato cena zahrnuje nejen hodnotu samotné stavby, ale i cenu pozemku a další náklady spojené s koupí, jako jsou například provize realitní kanceláře nebo daň z nabytí nemovitosti.

Prodejní cena je částka, za kterou byste nemovitost mohli prodat na současném trhu. Tato cena závisí na mnoha faktorech, jako je lokalita, poptávka, stav nemovitosti a tržní podmínky. Prodejní cena může být vyšší nebo nižší než pořizovací cena, v závislosti na změnách trhu od doby, kdy jste nemovitost zakoupili.

Proč je důležité nastavit pojistnou částku správně?

Nastavení pojistné částky je klíčové pro to, aby v případě škody bylo pojistné plnění dostatečné na pokrytí nákladů na opravu nebo znovupořízení nemovitosti. Pokud je pojistná částka nižší, než by měla být, jedná se o podpojištění. V takovém případě pojišťovna uplatní tzv. poměrné pravidlo, kdy se výše pojistného plnění sníží v poměru, jakým je nemovitost podpojištěna.

Například pokud je nemovitost pojištěna na 2 miliony korun, ale její skutečná hodnota je 4 miliony korun, a dojde ke škodě ve výši 1 milion korun, pojišťovna vám vyplatí pouze polovinu, tedy 500 tisíc korun. To znamená, že zbývající část nákladů budete muset uhradit z vlastních prostředků.

Je důležité pochopit, že pojistná částka by měla odrážet náklady na obnovu nemovitosti, nikoliv její tržní hodnotu. Pokud byste nastavili pojistnou částku na hodnotu, za kterou byste nemovitost prodali, mohla by být tato částka buď příliš vysoká, nebo příliš nízká ve srovnání s náklady na obnovu, což by mohlo vést buď k přeplacení pojistného, nebo k podpojištění.

Nová vs. časová hodnota: Jaký je rozdíl a proč je důležitá nová hodnota?

Při pojišťování nemovitosti je klíčové, aby pojistná částka byla nastavena na novou hodnotu, nikoliv na časovou hodnotu. Tyto dva pojmy jsou zásadně odlišné a mají vliv na výši pojistného plnění v případě škody.

Nová hodnota je částka, která by byla potřeba k výstavbě nové nemovitosti stejného typu a standardu na stejném místě. Zahrnuje tedy náklady na materiály, práci, projektovou dokumentaci a všechny ostatní výdaje, které by byly nutné k tomu, aby byla nemovitost obnovena do původního stavu.

Časová hodnota naopak zohledňuje opotřebení a stárnutí nemovitosti. Představuje tedy hodnotu, kterou má nemovitost v současném stavu, po odečtení opotřebení a znehodnocení. Časová hodnota je proto obvykle nižší než nová hodnota.

Pokud byste pojistili nemovitost na časovou hodnotu, pojistné plnění by bylo sníženo o částku odpovídající opotřebení nemovitosti. To by znamenalo, že v případě škody by vám pojišťovna nevyplatila dostatek peněz na to, abyste mohli nemovitost obnovit do původního stavu, což by pro vás mohlo mít vážné finanční důsledky.

Jak se vyhnout podpojištění?

Abyste se vyhnuli podpojištění, je důležité pravidelně revidovat pojistnou částku, zejména pokud se změnily stavební náklady, nebo pokud jste na nemovitosti provedli rekonstrukci či modernizaci. Zvýšení pojistné částky sice může znamenat zvýšení pojistného, ale poskytne vám jistotu, že v případě škody dostanete odpovídající náhradu.

Je také klíčové, aby byla pojistná částka nastavena na novou hodnotu nemovitosti, a ne na její časovou hodnotu. To zajistí, že v případě ztráty dostanete dostatečné prostředky na plnou obnovu nemovitosti do jejího původního stavu.

Závěrem

Správné nastavení pojistné částky je klíčové pro to, abyste v případě škody měli dostatek finančních prostředků na obnovu nemovitosti. Pořizovací a prodejní cena sice mohou být užitečné pro jiné účely, ale pro pojištění je zásadní pojistná částka, která by měla reflektovat reálné náklady na znovupořízení stavby v nové hodnotě. Pravidelná revize pojistné částky a konzultace s odborníkem vám pomohou vyhnout se podpojištění a zajistí, že budete mít klid, pokud by došlo k nečekané události.

Autor článku: Michal Vítámvás 

Neváhejte – zadání je rychlé a výsledky vám mohou ušetřit nejen peníze, ale i starosti. Nechte kalkulačku pracovat za vás a zjistěte, zda je váš domov pojištěn tak, jak by měl být!

Nevíte si rady s pojistnou smlouvou? Jsme tu pro vás!

Správně nastavená pojistná smlouva je klíčová pro vaši finanční jistotu. Pokud máte pochybnosti, zda je vaše smlouva aktuální, nebo si nejste jistí, zda skutečně pokrývá všechny vaše potřeby, neváhejte nás oslovit.

Nabízíme vám bezplatnou konzultaci, při které společně projdeme vaši stávající smlouvu, zkontrolujeme, zda odpovídá vašim aktuálním potřebám, a navrhneme případné úpravy. Pomůžeme vám také vybrat tu správnou pojistku, která zajistí klidné spaní vám i vaší rodině.

Stačí vyplnit jednoduchý formulář a my se vám ozveme co nejdříve. Využijte této příležitosti a získejte jistotu, že jste správně pojištěni. Těšíme se na vaši zprávu!

*UPOZORNĚNÍ: Výpočet pojistné hodnoty a informace na webu www.michalvitamvas.cz jsou orientační a slouží pouze pro informativní účely. Michal Vítámvás nenese odpovědnost za jejich správnost či aktuálnost. Výsledky kalkulačky nejsou právně závazné a nezakládají smluvní vztah (§ 77 odst. 2 zákona č. 170/2018 Sb.). Konečná pojistná částka se určuje na základě více kritérií specifických pro každou pojišťovnu. Za správnou výši pojistné částky odpovídá pojistník (§ 2814 zákona č. 89/2012 Sb.). Pro minimalizaci rizika podpojištění doporučujeme konzultaci s finančním poradcem nebo pojišťovacím makléřem, kteří vám pomohou stanovit optimální pojistnou částku.